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예·적금 등의 차입금 관리요령

저자: 신재천 | 당월호가기:305 | 날짜:2002-07-01 | 조회수:3725

본 단락에서는 중소기업 및 소규모기업을 대상으로 한 자금 차입 및 예·부적금에 대해 알아보기로 한다.
본고는 필자가 오랜 동안 금융기관 근무를 경험으로 대출 및 지원을 실례로 들어 설명한 것이다. 기업의 자금관련업무를 보고 계신 분들은 금융기관의 지원시스템을 알면 관련 업무에 참고가 될 듯 싶다.

기업의 신용도 평가에 필요한 자료와 금융기관의 주거래기업 선정시의 혜택등 현재 금융기관에서 쉽게 지원 받을 수 있는 제도에 대해 알아본다.

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목 차
Ⅰ. 은행 대출업무의 흐름도
1. 차주 신용평가
2. 여신금액결정과 여신등급
3. 대출금리의 결정
Ⅱ. 기업의 신용도 평가에 필요한 신용평가자료
Ⅲ. 주거래 금융기관을 선택하여 주거래기업으로 선정시 혜택
Ⅳ. 기업에 대한 금융기관의 대출 및 정책자금 지원제도
Ⅴ. 은행의 예·부적금 제도를 활용한 재테크

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Ⅰ. ◈ 은행 대출업무의 흐름도
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금융기관의 기업대출업무 시스템(업무흐름도)을 살펴보면 아래와 같이 요약할 수 있다.

※ 표 입

이 방식은 IMF 이후 대부분의 금융기관이 채택하고 있는 방식이며, 이러한 기업신용평가시스템(Corporate Credit Rating System[CCRS 또는 CRS])제도에 대해 간략히 살펴보기로 하자.

1. 차주 신용평가(신용등급 판별은 어떻게 하나)

과거에 금융기관 여신은 차주의 신용보다는 담보위주의 여신을 중시하여 차주의 신용등급이라는 표현이 낯설다. 하지만, 장차 우리나라도 국제화된 사회에서 선진은행들과 경쟁하기 위해서 이에 대한 대비책이 필요하여 신용등급제(RATING)라는 것을 도입했다.

기업의 신용등급 구분은 신용평점 구간에 따라 AAA, AA, A, BBB, BB, BB-, B, B-, CCC, CC, C, D순으로 12단계로 구분하여 RATING등급을 결정하게 된다, 또한 이 등급에 따라 대출지원 여부가 결정된다. 특히 신용등급이 B-이하인 경우에는 신용여신 취급이 억제되며, CCC이하인 기업은 금융기관에서 신용대출을 지원받기가 곤란하게 된다.동 내용은 업종, 업체의 현금흐름, 재무제표의 상태 등과 차주의 과거 은행거래형태 등을 종합적으로 평가하며, 업체가 제공하는 업체현황 및 사업계획서에 의해 결정된다.

따라서 각 금융기관에서 요구하는 업체현황 및 사업계획서작성에도 충실을 기해야 할 것이다.
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